Что такое рефинансирование кредита, какие условия предлагают банки и сколько можно сэкономить

Статья подготовлена совместно с финансовым ресурсом https://mrcredits.ru/

Число кредитов, выдаваемых частным лицам, растет из года в год. Это значит, что люди все чаще пытаются решать свои финансовые вопросы с помощью заемных средств. Соответственно, спрос на рефинансирование также из года в год возрастает, так как не каждый может справляться с текущей долговой нагрузкой.  

Что собой представляет рефинансирование

С помощью рефинансирование кредита можно полностью закрыть его с помощью займа, взятого в другой кредитно-финансовой организации. Иными словами, человек перезанимает денежные средства под более низкий процент, поскольку так он может уменьшить текущую долговую нагрузку.

Пример

Человек пришел в кредитно-финансовую организацию с целью взять займ на собственные нужды в размере 500000 рублей на 3 года. При этом, ставка составит 12% годовых. Согласно договору, его ежемесячный платеж будет немного больше 16500 рублей. Примерно через год им было выплачено около 200000 рублей. Далее в другом банке появилась возможность рефинансировать текущую задолженность по более выгодной ставке – 5,4% годовых. Соответственно, взяв в долг 300000 рублей, размер ежемесячных платежей составит чуть более 13000 рублей. Как итог, экономия порядка 3000 рублей.

В каких случаях разумно воспользоваться рефинансированием задолженности

Существует несколько причин, по которым рефинансирование текущей задолженности может быть разумным:

Уменьшение текущей кредитной нагрузки

Может наступить ситуация, при которой заемщики более не имеет возможности погашать задолженность на прежних условиях. Подобное случается по нескольким причинам: болезнь, потеря работы, развод, смена места жительства.

Разумеется, отказаться от внесения ежемесячных платежей нельзя – кредитно-финансовые организации будут делать все возможное, чтобы в полном размере вернуть выданные денежные средства. В качестве выхода из сложившейся ситуации можно рассматривать рефинансирование кредита. Так можно одновременно сделать 2 вещи:

• снизить величину ежемесячного платежа;
• избежать негативных записей в БКИ.

Если есть понимание того, что нет возможности платить по кредиту, то следует тут же дать знать об этом кредитно-финансовой организации. Не стоит допускать просрочек и штрафных санкций. Рефинансируя задолженность, заемщик технически оформляет новый займ. Поэтому кредитно-финансовая организация перед его выдачей обязательно проверит кредитную историю клиента. Если она плохая, то в рефинансировании кредита может быть отказано или он будет выдан под больший процент, но на более длительный срок. Так тоже получится снизить величину ежемесячного платежа.

Банки также часто могут одобрить реструктуризацию долга. К примеру, иногда имеет смысл попросить кредитно-финансовую организацию изменить некоторые пункты договора, за счет чего получится увеличить срок погашения кредита, снизив величину платежа. Иногда даже получается сохранить процентную ставку на том же уровне.

Уменьшение процентной ставки

Центральный Банка РФ периодически меняет ключевую ставку. Поэтому банки периодически также меняют свои кредитные предложения. Может получиться, что в текущий момент предложения по кредитованию стали лучше, нежели ранее.

Объединение нескольких кредитов

Если человек выплачивает сразу несколько кредитов, то рефинансирование может оказаться для него довольно выгодным. Так получится все займы объединить в один, внося платежи один раз в месяц. При этом появится возможность (в некоторых случаях) уменьшить платеж, через некоторое время дополнительно увеличив срок погашения задолженности.

В каких случаях рефинансировать задолженность невыгодно

Несмотря на массу положительных сторон рефинансирования, оно не всегда для заемщика может оказаться оправданным. Например, оно таковым не будет являться в случае, когда кредит погашается посредством аннуитетных платежей, а большая часть задолженности уже погашена.

При таких платежах кредит погашается равными частями. Состоит он из основного долга (тела долга) и процентов. Сначала ежемесячный платеж, по большей части, уходит на погашение процентов. В дальнейшем он постепенно выравнивается, начиная уходить на погашение тела долга. Получается ситуация, при которой рефинансирование кредита может быть неоправданным даже в случае, если новый займ будет оформляться под значительно меньший процент.

Именно поэтому сначала разумно ознакомиться с графиком платежей, оценив, какая часть тела долга выплачена, а какая осталась. Сделать это можно в личном кабинете на официальном сайте кредитно-финансовой организации или в приложении. Также эта информация присутствует в кредитном договоре. Он всегда содержит график платежей.

Каким образом рефинансируется задолженность

В большинстве случаев для рефинансирования кредита следует обратиться в сторонний банк. В отдельных случаях перекредитование доступно и там, где уже присутствует долг. Здесь необходимо оценить, какой банк предлагает наиболее выгодные условия. Поэтому перед тем, как предпринимать какие-либо действия, разумно оценить рынок.

На что следует обратить внимание

На величину процентной ставки часто влияет наличие страхового полиса, который нередко предлагается банком при оформлении нового кредита. Конечно, от него можно отказаться, но тогда кредитор поднимет ставку. В случае досрочного погашения задолженности часть денег за страховку доступна к возврату. Касается это и кредита, который будет рефинансирован. Впрочем, ничто не мешает найти кредитно-финансовую организацию, где в условиях выдачи займа страховка не прописана. Здесь важно внимательно сравнивать предложения, чтобы найти для себя наиболее выгодное.