Как я получил ипотеку в Казани: советы тем, кто собирается купить жилье

17 сентября 2022

15.05.2015

О том, что надо что-то решать с собственным жильем, я понял еще давно, когда шесть лет назад от родителей переехал на съемную комнату в одной из казанских коммуналок на Восстания, где стал жить вместе со своей будущей женой. Условия там были, мягко говоря, адскими: очень маленькая комнатка, ужасная вонючая кухня, полное отсутствие горячей воды как явления, хозяева, которые содержали в стесненных условиях огромного лабрадора, ручную крысу, кошку и хомячков (вся эта живность по большей части тусовалась именно на кухне). Да, и самое главное – указанная выше собака постоянно лаяла, когда ты заходил в общий коридор, причем лаяла очень жутко. Подкупила, разумеется, как и многих студентов, «легкая» цена в 3 тысячи рублей за месяц.

Прожив месяц в этом аду (я не расписал всех «прелестей», но поверьте, жить там было ужасно), мы переехали в комнату, на этот раз в простой квартире. Это была замечательная пора: проживающий в другой комнате дедушка уехал жить на дачу, а мы вовсю жили по-человечески (по сравнению с той коммуналкой) за 4 тысячи рублей в месяц. Но всему приходит конец: в итоге дедушка в августе вернулся с дачи, начал постоянно курить папиросы (хоть запрись у себя в комнате, а запах постоянно доносился) и готовить на кухне себе какую-то байду (амбре стояло такое, что, казалось, он там варит, простите, дохлых готов). Осознав, что жить с кем-то нам будет тяжеловато и морально, и физически, мы все-таки отыскали более-менее хорошую однушку на Проспекте за 7 тысяч рублей (правда, полностью пустую). Вот тогда быт потихоньку стал налаживаться: хозяйка появлялась максимум пару раз в месяц, квартира чистая, после ремонта, в хорошем более-менее новом доме…

Прожив там полгода, я стал задумываться о том, как прекрасно все-таки иметь собственный угол. Когда тебе не надо, простите, делить унитаз ни с кем чужим, когда с постоянной ревизией приходит хозяйка, запрещающая заводить домашних животных… Но то был 2010-й год, работа в одном из еженедельных изданий все равно не позволяло «прыгнуть» выше головы: большая часть зарплаты уходила на оплату жилья и на продукты, а также на проезд в транспорте. Да, чисто потенциально можно было начать что-то копить на первоначалку (тем более учитывая, что жилье 5 лет назад стоило гораздо дешевле нынешних цен), но сами, наверное, догадываетесь, насколько это тяжело себя финансово дисциплинировать.

Прошло четыре года, когда мы с женой, наконец, решились на ипотеку, справедливо поразмыслив, что иных законных способов получить жилье в нашей стране широким массам пока нет. Да, высокий процент, куча документов, ожидания решения от банка и в случае положительного решения – «кабала» на энное количество лет… Да, конечно, «ипотека выгодна государству, за счет людей власти и банки обогащаются» и прочие бла-бла противников этого способа получить жилье. Я шерстил сотни страниц в Сети, разбирая все тонкости, плюсы и минусы… И в итоге в мой день рождения, 8 сентября, подкопив энную сумму на «первоначалку», мы пошли в Сбербанк.

Теперь я понимаю, что самое главное – это сделать первый шаг. Напрячься, подкопив хотя бы 10% от предварительной стоимости жилья, и пойти в банк, не откладывая. Потому что, честно признаюсь, находил отмазки каждый месяц, мол, «лучше попозже», «пока не готов», «пока страшно», «а вдруг откажут», «а все равно откажут», «сейчас жена беременна, пусть родит, потом будем думать», «как влезать в эту кабалу?»… Но, знаете, слепо, не расценив свои возможности, конечно, тоже не стоит идти в банк. Все нужно взвесить и ответить на два простых вопроса: «Хочешь ли ты жить уже, наконец, в собственном жилье?» и «Сможешь ли ты зарабатывать ежемесячно достаточную сумму для ипотеки?» Если хотя бы на один из вопросов ответ отрицательный, лучше не торопитесь. Но если все карты у вас на руках – лучше не откладывайте. По-моему примеру сужу – наша квартира, которую мы взяли в итоге в октябре 2014-го, сейчас стоит примерно на 300-400 тысяч дороже (судим по текущим актуальным предложениям на сайтах объявлений о продаже недвижимости и по оценкам знакомых риэлтеров). Разумеется, мы и не подозревали, что в декабря еще шмальнет «черный вторник», в банках пойдут массовые отказы потенциальным «ипотечникам». Правда, сейчас ситуация для желающих взять ипотеку, вроде как, налаживается, но разговор не об этом.

Так вот, мы подали заявление (две анкеты от меня и от моей жены, они, как правило, в открытом доступе на любом сайте банка, который дает ипотеку), прикрепили справку о доходах с работы, свои отксерокопированные паспорта и, собственно, все. Первый шаг очень простой. Осталось ждать.

А вот с ожиданием вышла напряженная ситуация. Моя бухгалтерия что-то попутала в справке, пришлось перезаказывать (а головной офис находился в другом городе) и доносить ее в банк еще раз, в итоге «обнуляя» срок ожидания. Поэтому лучше перепроверять точность всех документов.

Через 4 дня после подачи верных документов позвонили из Екатеринбурга (как я узнал потом, одобряющие ипотеку отделы работают у «Сбербанка» в Москве и Екатеринбурге), задали вопросы про уровень дохода (точнее, проверили те данные, которые были в анкете), спросили, нашли ли мы уже желаемое жилье (на тот момент – нет), расспросили про организацию, где я работаю. Обещали в итоге ответить через пару дней по окончательному решению.

Что я испытывал в эти два дня томительного ожидания сложно описать. На самом деле, вопрос с жильем стоял на тот момент очень остро – постоянно снимать и отдавать в год около 200 тысяч рублей «впустую» в кошелек хозяйке было накладно, к тому же, жена была в положении. И вот теперь замаячила возможность это все изменить, осталось лишь подождать…

Звонок из банка меня настиг в очереди в «Магните», когда я выкладывал на кассу молочные продукты. Девушка с очень расстроенным, как мне показалось, голосом, сказала, что мне одобрили аж 7,5 млн (бутылка молока чуть не выпала на пол), и что для уточнения деталей надо подойти в ипотечный центр «Сбербанка» на Пушкина, в здании гостиницы «Татарстан».

Вне себя от счастья, мы на следующий день с женой помчались туда. Нам выдали огромный список документов, порекомендовали риэлтеров, с которыми сотрудничает банк, и дали на все операции три месяца. За это время нам надо было найти желаемую квартиру, сделать ее оценку, подать все необходимые документы на итоговую проверку в банк и совершить сделку.

От списка необходимых документов пошла кругом голова, но я понимал, что покупаешь квартиру в ипотеку далеко не каждый год. На самом деле, все тонкости самих операций по сбору документов на жилье, оценку и прочее я расписывать не буду – об этом и так много информации в Сети. Скажу лишь, что ничего страшного в этом нет – несмотря на наличие риэлтера, все действия, начиная от оценки жилья и заканчивая необходимыми выписками из Регпалаты почему-то занимался я сам (как потом сказала женщина-посредник со стороны продавцов, такого быть не должно – риэлтеры обычно в плане покупке жилья делают все за клиентов). Но я получил бесценный опыт, а всё в итоге заняло не более полутора недель.

После того, как все собранные документы в итоге проверил банк, была назначена дата сделки. Там все проходит достаточно просто (но долго, у нас заняло больше 5 часов) – покупатель подписывает документы на ипотеку (их немало), оплачивает все необходимые операции (где-то плюс 30-40 тысяч к самой стоимости квартиры, включая страховку и аренду банковской ячейки), подписывает договор с продавцом. Далее сделка регистрируется в Регпалате, а полученные от банка деньги остаются в ячейке. Через неделю, когда готово свидетельство о государственной регистрации права собственности готово, покупатель и продавец вновь встречаются в банке и торжественно рассчитываются, вскрыв ту самую ячейку, где неделю лежала вся сумма кредита. После расчета покупатель получает ключи от квартиры, наставления от прежних хозяев (что вписывать в счетчики, какие соседи рядом и т.д.) и все мило расходятся. Новый хозяин квартиры остается с собственным жильем и кредитом, старые хозяева – с наличной суммой на руках.

Скажу честно, первый месяц было тяжело чисто морально. Да, своя квартира (достаточно хорошая, двухкомнатная, с отличным ремонтом в относительно новом доме), но когда на телефон приходит смска от банка, что через неделю нужно сделать платеж, а в «Сбербанк Онлайн» висит немалая сумма общего непогашенного кредита, становилось как-то не по себе. Есть страх, признаюсь, и он усиливается, когда сделка проходит, и ты остаешься один на один с ипотекой.

Но в итоге потихоньку удалось привыкнуть к роли ипотечного заемщика, усерднее трудится и потихоньку выплачивать больше, чем нужно. В итоге удалось «скосить» ежемесячный платеж практически до уровня съема средней казанской квартиры, только теперь душу греет, что платишь эту сумму за свой угол.

Мой главный совет тем, кто раздумывает насчет ипотеки: старайтесь особо не тянуть. Ипотечные проценты вряд ли будут падать (мы брали под 13%, сейчас банки в среднем выдают от 13,5 и выше), квартиры тоже вряд ли будут резко дешеветь. Рекомендую с осторожностью присматриваться к квартирам в строящихся домах (мы сразу решили, что будем брать «вторичку», хотя она несколько дороже «новостроечных»). И у вас, я уверен, есть такие знакомые, которые купили еще не построенную квартиру в новом доме, и теперь мучаются, ожидая когда дом построят (в 95% это происходит не в оговоренные застройщиком сроки), «предвкушая» еще и грядущий ремонт. Да, они как бы вроде дешевле, но нужно брать в расчет то, что нужно делать ремонт (а это для квартиры с черновой отделкой обойдется ну минимум тысяч в 300), и что сроки все время переносятся.

Как бы ни хаяли ипотеку, сейчас она – один из основных законных методов получения собственного жилья. Удовольствие от проживания в своей квартире, особенно после многолетних скитаний по съемным, я думаю, описывать не стоит. К тому же, ипотека очень часто повышает качество жизни – нужно крутиться-вертеться, поэтому появляются новые источники дохода (вторая работа, свой небольшой или большой бизнес). Да, если платить строго по графику, то в итоге придется отдать банку, скажем, не 2 миллиона, которые вы брали сроком на десять лет, а все 4, но учитывайте, что инфляция и рост стоимости квартир несколько «облегчат» эту переплату.

Желательно, конечно, поднапрячься, накопив на «первоначалку». Если брать в среднем стоимость двухкомнатной квартиры в Казани сейчас в районе 3 млн рублей, то желательно внести миллион. Занять у друзей, родственников, но внести сумму побольше. И, конечно, планировать не 20 и не 30 лет выплачивать за жилье, а попробовать уложиться в 10, а то и меньше.

И да, не бойтесь, что банк только и ждет, когда у вас станет все плохо с деньгами, и вы не сможете вовремя делать платежи. Нет, он вас при подобных проблемах не выселит, а квартиру продаст на свободном рынке. Банк очень заинтересован в том, чтобы у вас все было хорошо, поэтому в 99% случаев они идут навстречу, если у вас возникают определенные трудности с работой и доходами. Можно реструктуризировать долг, отсрочить платежи и т.д. – заранее обговаривайте эту возможность при оформлении сделки.

Всем «ипотечникам» скорейшего окончания выплат и всем одобрений от банков!

Как я получил ипотеку в Казани: советы тем, кто собирается купить жилье

Читайте также