Почему вам могут отказать в ипотеке? Пять главных причин

28 мая 2023

15.06.2015

Сегодняшний день ознаменовался приятной новостью: Центробанк снизил ключевую ставку до 11,5%, что вполне вероятно в ближайшее время сделает ипотеку несколько доступнее. Я ранее уже расписывал о том, что брать ипотеку в ближайшее время рано, и она может стать еще доступнее.

Вполне вероятно, что некоторые банки на фоне этого события могут понизить проценты на ипотеку на 0,5 или же вовсе на 1 п.п., правда вряд ли это произойдет очень быстро. Но, тем не менее, определенный просвет для тех, кто хотел стать обладателем своего жилья с помощью такого рода кредита появился.

Напомню, что сейчас есть госпрограммы, которые позволяют взять ипотеку под 11,9% годовых, но действуют она только на строящиеся дома или новостройки (со всеми вытекающими отсюда рисками и дополнительными расходами). На «вторичку» процент колеблется от 14 до 16-18. Но иного выхода, как я уже говорил ранее, получить законным путем собственное жилье «здесь и сейчас», не имея на руках полной стоимости недвижимости, в нашей стране пока нет.

Здесь я бы хотел рассказать моим читателям про несколько самых распространенных причин, по которым банк может отказать в ипотечном кредите. Но если вы даже попадает под одну из них, то это не повод отказываться от подачи заявки: иногда бывает и так, что банки одобряют ипотеку тем, кому чисто с точки зрения логики этого сделать не должны были.

Кстати, сейчас оценивают всех, кто хочет потенциально получать ипотеку, специалисты, которые называются андеррайтерами. Они рассматривают любого, кто подает заявку, что называется в долгосрочной перспективе, оценивая его прошлую кредитную историю и еще немало факторов.

Первая причина: низкие официальные доходы. Реальность такова, что многие получают «серую» зарплату (таким образом работодатели оптимизируют налоговые и прочие выплаты), а «белый» заработок может составлять номинальные, скажем, 10-15 тысяч рублей в месяц (вместо 50-60 тысяч реальной зарплаты). Но далеко не все банки настолько придирчивы: они учитывают в том числе и «серые» доходы. Нужно учесть, что если еще компания, где вы работаете, находится в стадии банкротства, либо существует лишь несколько месяцев, то шансы на одобрение невелики.

Следующая причина: низкая «первоначалка». Вообще, первоначальный взнос – один из главных факторов одобрения ипотеки. Если он составляет минимум 30-40% от стоимости жилья, то шансы на одобрение резко возрастают. До прошлогодних декабрьских долларовых потрясений минимум составлял 10%, сейчас банки повысили минимальный порог до 15%. Но это правило (чем меньше взнос, тем меньше шансов на одобрение ипотеки) тоже не работает постоянно: банк может одобрить кредит при минимальной «первоначалке», анализируя и другие факторы.

Третья причина: «неблагонадежная» профессия потенциального заемщика. У банков есть примерный список тех, у кого шансов получить ипотеку крайне низкие из-за «зыбкости» дохода в этой профессии, либо небольших зарплат. Сюда входят менеджеры по продажам, менеджеры турфирм (банки перестраховываются, отказывая представителям этих профессий, так как их заработок сложно назвать постоянным и стабильным и зачастую составляет определенный процент от продажи), работники бюджетной и социальной сфер (учителя, воспитатели детских садов), водители (которые имеют небольшие официальные зарплаты), а также индивидуальные предприниматели (опять же – большие риски, с которыми связан практически любой вид бизнеса). Отдельной строкой стоят военнослужащие – банки им сразу предлагают специальную военную ипотеку.

Практически любая судимость является 100%-ной причиной для отказа в выдаче ипотечного кредита. Сюда же можно отнести и большие долги перед налоговиками, либо непогашенные долги по алиментам.

И, наконец, последняя главная причина, по которой вам могут отказать в ипотеке – отсутствие кредитной истории. То есть если вы никогда в жизни не брали кредит и решили сразу же взять ипотеку, то будьте готовы к возможному отказу. Банку важно оценить вашу дисциплинированность за счет ваших предыдущих кредитных историй. Некоторые риэлторы рекомендуют перед ипотекой взять на небольшой срок какую-либо недорогостоящую технику в кредит (и погасить его, по возможности, пораньше), таким образов доказав банку, что вы будете примерным заемщиком.

И вывод из предыдущего абзаца: если у вас плохая кредитная история, то тоже будьте готовы к потенциальному отказу. Печально, но даже, скажем, одна-единственная просрочка платежа за взятый в кредит «айфон» может серьезно повлиять на решение банка.

В среднем, желающие взять ипотеку подают заявки сразу в несколько банков (скажем, в один крупный, типа «Сбербанка» или ВТБ, и в еще пару менее крупных). Здесь есть фактор того, что портреты «идеального» заемщика у всех банков разнятся. Если в одном вам отказали по причине, скажем, «серой» зарплаты или небольшой «первоначалки», то в другом этому могут просто не придать значения.

А как вам одобрили или не одобрили ипотеку? Пишите об этом в комментариях под статьей!

Почему вам могут отказать в ипотеке? Пять главных причин

Читайте также